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                新型農村金融服務主體與發展定位的策略_財政金融→論文

                時間:2021-07-29 作者:stone
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                王煜宇,西南政法大學中國農村經濟法制創新研究中心,重慶401120


                農村金融問題是轉∏型期中國經濟社會發展不可逾越的關鍵問題。自1979年2月農業銀行恢復以來,中國已經進行30余年的農村金融體制改革。2004-2010年,連續7個中央“一號文件”更是持續強調農村金融問題的現實性、重要性和緊迫性,2012年中央“一號文件”更是明確提出要發展多元化的農村金融機構,鼓勵民間資本進入農村金融領域,提升農村金融服務水平。然而,新一輪針對農村金融的密集調控收效甚微,新型農村金融機構服務“三農”的功能尚未有效發揮,其風險問題也開始顯露。根據銀監會《關於加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》以及《新型農村金融機構2009~2011年總體工作安排》部署,計劃到2011年末設立1294家新型農村金融機構,其中村鎮銀你要注意行1027家,貸款公司106家,農村資金互助社161家。但實際上,截至2011年9月,全國僅組建開那巨大業村鎮銀行537家,籌建87家;貸款公司和農村資金互助社的數量也未達標。被監』管層寄予厚望的新型農村金融機構不僅數量不夠,而且資金匱乏、服務方向偏〗移、經營狀況欠佳、風險較大。與此同時,新型農村金融機↙構農戶貸款占比基本上不超過一半,已經表現出明∑ 顯的“棄農”傾向,甚至開始變為地方政府的融資工具[1]。農村資金依然短缺,農戶融資依然困難①,農村金融問題依然較嚴峻[2]。新型農村金融機構發展問題產生的原因是多方面的,根本上是由於制度供給的嚴重抑制,而實現新型農村金融機構健康成長和可持續發甚至不會再侵犯展,關鍵在於必須對既有制度供給形式與內容進行仙靈之力才能完全發揮仙器改革與完善。基於此,將以村鎮銀行為個案,通過對現行村鎮銀行法律制度供給的系統梳理和檢視,管窺新型農村金融機構制度供給的問題,探索新型農村金ω 融機構法律制度的完善路徑。
                一、村鎮銀行制度供給的現狀
                自2007年3月第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立,截至2011年9月,全國村鎮銀行已開業537家。設立村鎮銀行旨在“更好『的改進和加強農村金融服務,支持社會主義新農▲村建設”。但是,四年多來,由於因循政府主導的強制性供給路徑,對村鎮銀行與農村金融法律制度改革的整體推進、農村金融法律制度改革與城市金融法律』制度改革的協調推進重視不夠,現行村鎮銀行法律制度存在顯著的供給抑制。不僅難以實現決策層的預期目標,而且一瞬間化為九九八十一道人影影響了村鎮銀行本身的運營和發展。
                我國現行村鎮銀行法律制度供給可以具體分為三個部分:一是調整村鎮銀行設立、經營、治理、監管的專門性商事法律規範。主要包括銀監會2007年發布的《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》和《關於加寶座強村鎮銀行監管的意見》,它們是村鎮銀行法律制度供給的主要組丹藥之氣成部分。二是調整村鎮銀行存貸利率以及費用補貼的特別性財稅法律規範。主要包括人民銀行和銀監會於2008年共同◎發布的《關於村鎮我們也可以逐一擊破銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公就是他亡司有關政策的通知》,財政部於2009年發布的《關於開展縣域〖金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》以及《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。三是作為商業銀行法人,在上述專門法和特別法沒有規定時,村鎮銀行的運營還受到《公司法》、《商業銀行法》、《物權法》、《擔保法》以︽及銀監會發布的《農村信用社農戶聯保貸■款指引》的調整。除此之外,一些地方人民政府將“大力發展村鎮銀行”寫入到“關於試點新型農村金融機構”的工作通知中,但未作出實質性規定。
                二、村鎮銀行制度供給抑制的主要問題
                依據銀監看下去就知道了會“按照商業可持續原則,適度調整和放寬靈氣農村地區銀行業金融機構準入政策,降低準入門檻♀,強化監管約束,加大政策支持,促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系”②的意見精神,村鎮銀行是“以安全性、流動性、效益性為經營原則”,“主要為當地◎農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的銀行業金融機構③。村鎮銀行的法律性質和法律定位決定了“風險防範”前提下的“營利”與“支農”是其經營發展的兩大目標。但是,由於現行法律制度的供給抑制,大部分村鎮銀行不僅難以實現“營利”和“支農”的經營目標,並且在運營中積累了較大的金融風險,其生存發展面臨嚴峻挑戰④。
                (一)現行法律制度供給對村鎮銀行“營利性”的抑制
                1.對資本的抑制
                《村鎮銀行管理暫行規定》:“村鎮銀行的最大股東或唯一那一劍到底有多恐怖股東必須是銀行業金融機構,最大銀行業▲金融機構股東的持股比例不得低於村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股東總額的10%,單一非銀行金融機構或單一金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本ぷ總額的10%”。顯而易見,這一對村鎮銀行發起人身份與出資數額進行嚴格限制的規定完全站在銀行業金融機構的立場,對非銀行業金融機構、非金融機構法人以及自然人出資進行了苛刻的不合理限制。實踐中,如果沒有銀行業金融機構作為最大股東或唯一股東,村鎮銀行不能太陽一般耀眼設立⑤;其他非銀行金融機構、非金融機構法人和自然人即使具有雄厚的資金實力浪費時間和旺盛的支農熱情,也只能取得最高10%的持股比例,這在無形中提高了民間資本參與設立村鎮銀行█的門檻,阻滯了資本的形成;而民間資本辛苦等來了申請資格,卻不得不請☉金融機構當控股股東,利益、產權爭奪由此展開。這種對股權配置的強行規定在公司治理層面造成非控股股東對權利行使的懈怠,損害公司制衡結構,導致內部人控制,長此以往,村鎮銀行的營利更是難以實現。另外,村鎮銀行大多設立在金融供給缺乏的農村地區,當地經濟總量往往偏小、吸收存款存在較大壓力。如果村鎮銀行資本金不足,勢必使其貸款能力受到制約,從而間接影響營利能力。
                2.對營業能力的抑制
                根據銀監會制定的《關於加強村鎮銀行監管意見》的規定,設在縣(市)的村鎮銀行不得跨縣(市)發放貸款和吸收存款。按照此規定,村鎮銀行便沒有跨區域增設分支◥機構吸收」存款的可能,其發展規模只冰冷能限制在當地縣域經濟範圍內。雖然村鎮銀行業務經營局限於一個縣域,可以使村鎮銀行從該縣域吸收的資金通過貸款投入到該縣域的“三農”建設中,但弊大於利。這種模式不僅難以使村ㄨ鎮銀行實現規模經營、降低成本,對其盈利造成不利,而且容易產生流動性風險。這是因為,村鎮銀行規模較小,必然產生較大的盈利壓力。在這種壓力下,村鎮銀行需要不斷擴大貸款規模,而村鎮銀行的資金來源受到吸儲地域限制,造成放貸資金缺乏,經營難以為繼⑥。
                根據中國人民銀行和中國銀監會發布的《關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》的規定,對村鎮銀行存款利率實行上限管理,最他也凝練出了一條龍高不得超過中國人民銀行公布的同期同檔次存款基準利率,對其貸款利率實行下限管理,利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。這就意味著←村鎮銀行的存款利率最多提高到基準利率,而實踐中絕大部分商業銀行和農⌒村信用社的存款利率都按照基準利率執行,這使得村■鎮銀行與其他的同業競爭者相比毫無優勢可言。儲蓄存款難以獲得較為可觀的增長,則其可用於放貸的資金量便難以及時補足。另一方面,貸款市場上貸款利率水平的提高往往是因為銀行需要用較高的利率來彌補與貸款者間在信息上的不對稱[3]。而村鎮銀行與貸款者往往同屬於一個相對較小的區域範圍,較之於其他的同業競爭者擁有對貸款者更充分的信息優勢,並且沒有多層級管理與決策造成的信息扭曲和交易成本。因此,村鎮銀行完全可以根據所掌握的貸款者信息來確定相應的利率水平,甚至可能低於貸款基準利率。因此,貸款利率下限管理也在一定程度上阻礙了有潛在貸款需求的客戶前來貸款。
                3.對競爭力∩的抑制
                村鎮銀行作為進入農村金融市場的新型銀行業金融機ω構,面對的主要競爭對手包括農村信用社、郵政儲蓄◆銀行等。且不說在經營農村金融市場已久的農村信用社和網點分布眾多的郵政儲蓄→銀行面前,村鎮銀行已經倍感壓力,而現行制度供給對村鎮銀行嚴厲的經營管制就限制了村◇鎮銀行競爭能力的充分發揮。
                根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行和其他同業競爭者相比,業務範圍相差無幾。實際上,由於大部分村鎮銀行都沒能獲批“行號”,未加入大小額支付系統,無法辦理國內結算、匯兌、票據貼現等業務。這使得村鎮銀行對客戶↑的吸引力遠不如其他能夠辦理完整銀行業務氣運的同業競爭者。在中國人民銀行和中國銀監會聯合發布的《關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中明確規定:符合條件的村鎮銀行可以按照¤中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統,小額支付系統和支票影像交換系統。但是,達到何種條件可以★加入上述系統,該文件卻沒□ 有明確。雖然有部分村鎮銀行通過他行代理的方式加入了大小額支付系統,但這樣其經⌒營情況就被代理銀行完全知悉,實質上使其變成了代理銀行的一個分支機構,這必然影響其未來的經營和發展。另外,由於結算系統不暢,村鎮銀行與其他銀行間的同業拆借難以進行。村鎮銀行也沒有獲卐得類似農村信用社“支農再貸款”等優惠貸款支持,存款之外的資金來源受到限制。融資渠道的但是他狹窄有可能導致村鎮銀行“無錢可貸”,影響其持續經營。
                另外,按照財政部和國家稅務ω總局的有關文件⑦,目前在相應試點地區的農村信用社享有暫免征收所得稅,營業稅按3%的稅率征收的優惠。而村鎮銀行在所得稅、營業稅征收方面則是比照商業銀行的標準◆執行,無法享受到與農村信用 深深吸了口氣社同等的優惠待遇。而銀聯對村鎮銀行這類規模較小的銀行業金融機構也缺乏差別性的支持政策,入會費高達300萬元,致使村鎮銀行無法開♀展銀行卡業務,競爭力大大降低。
                (二)現行法律制度供給對村鎮銀行“支農性”的抑制
                與營利性不同,“為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的支農性既應當成為村鎮銀行辦行宗旨,也應當成為村鎮銀行的經營特色。但是,農業產業的特殊性決定了農村資金供求的季節性和需求的時效性;農村人口居住相對分散,交通、信息設施落後決定了農村金融的高成本性[4];不可完全控制和預測的自然因素決定了農村金融的高風險性;如果缺乏有力的激狠狠砸了下來勵和約束機制,商業銀行內在的利益驅動本質會誘使村鎮銀行在業務經營中有意無意地“嫌貧愛富”,偏離“三農”。實踐證明:村鎮銀行“壘大戶”和貸款非農化的現象較為嚴重,對中小規模貸款和農戶的資金需求視而不見。例如,甘肅瑞信村鎮銀行,開業之後即開辦了強行壓制住跳動“瑞信農家樂”農戶小額信用貸款、“瑞信ζ 富民創業”個體¤工商戶貸款和“瑞信企業之星”微小企業貸款,但這三個產品主要是幫助進城↓務工農民以及經商的農民,真正用於農戶農業生產的貸款很少;匯豐曾都村鎮銀行則從一開始就明確了為大型農業企業服務的導向,提出初始階段將主攻當地出口型企業,為其提供相關貸款服⊙務。另外,根據課題組對部分村鎮銀行的調研結果顯示,村鎮銀行的涉農貸款余額比例普遍較低。以重慶最早成立的大足匯豐村鎮銀行為例,開業以來其貸款主要投放給了當地企業,平均每筆貸款達149萬元;而農戶獲得貸款的比例較低,2008年甚至■沒有一戶農戶獲得其信貸支持;截至2010年3月,其貸款余額達到7589萬元,企業貸款占比高達59%,農戶和農業經濟組織貸款Ψ僅為20%左右。
                與現實中村鎮銀行與“三農”的漸行漸遠相呼應,村鎮銀行的法律制度供給對靠近在了一起“支農”顯得有心無力。盡管自2008年以來,每年的中央“一號文件”都反復要求加快落實縣域內銀行業金融機構∮將一定比例新增存款投放當地的政策和實施辦法,建立獨立考核機制≡⑧;《村鎮銀行管理暫行規定》中也要求“村鎮銀行在繳足存款準備金後,其可用資金應全部用於當地農村經濟建設;村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資”;銀監會也①在《關於加強村鎮銀行監管的意見》中第六部分專門規定了“支農服務監管”的相關細不然也不會被人如此推崇則⑨。但是,迄今為止,這些支農性政策和法律規範在相當大的程度上依然停留在倡導性階段,過於原則化,缺乏㊣有效的激勵和約束機制,難以適用和操作。
                (三)現有法律制度供給【難以抵禦村鎮銀行的貸款風險
                發放小額貸款是村鎮銀行的主要業務和收入來源,其貸款業務收入占總收入的92%以上,貸款風險是其經營發展面臨的主要風險。但是,由於忽視村鎮銀行與農村金融改革的整體推進性、忽視農村金融改革與城市金融改革的協調推進性,一方面,現有擔保制度無法完全滿足涉農貸款需求;另一方面,村鎮銀行風險防範所依賴的信用評價、風險預警、農業保險等配套機制尚未建立,村鎮銀行貸款面臨較嚴重的風險隱患。
                1.抵押權╳客體不足
                村鎮銀行面對的客戶主要是財富和資產都相對匱乏的農戶和農村小型鄉鎮企業,根據我國現行的法律法規,在“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地】使用權”等主要財產“不得設「立抵押”的情況下,農戶和鄉鎮企業可用於抵押的物品範圍相▼當有限。不僅如此,設定抵押後抵押權人也不知道他修煉對抵押物的處分也受到限制,《擔保法》第五十五條規定:“本法規定以承包的荒地的土地使用權抵押的,或者以鄉(鎮)、村企業的廠房等建築唐韋高興是因為他內心深處對物占用範圍內的土地使用權抵押的,在實現抵押權後,未經法定程序○不得改變土地集體所有和土地用途。”
                2.農戶聯保貸款制度存在缺陷
                根據2004年10月銀監會頒布的《農村信用社農足夠在第一層戶聯保貸款指引妖仙一脈只要修真界東部》的規定,農戶聯保貸款是指社區居民依照該指引組成卐聯保小組,貸款人對聯保小組成員發放的,並由聯保小組成員互相承擔連帶保證責任↓的貸款。目前,我國㊣ 絕大多數小額信貸項目實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。由於農戶聯保貸款模式無需實物抵押,因此適宜在抵押品眼神就像是看小丑一樣嚴重缺失的農村地區推廣。目前,在村鎮銀行中也有相當部分︽的銀行采用農戶聯保貸款的方式,如吉林融豐村鎮銀行要求5戶聯保,甘肅金橋村鎮銀⊙行在實踐中摸索出了“農民申請、農戶聯保、幹部推薦、基金保證”的貸款風險控制模式。但在農戶聯保貸款制度的實際運作中,其並未被廣大農戶所接而受,原因主要有兩方面:一是聯保小組組建存在困難。由於聯保小組成員需要對借款人的借款〖債務承擔連帶保證責任,出於理性,農戶之間都會選擇互相之間充分信任且家庭經濟條件不錯的結成小組。按照聯保貸款指引的規定,聯保小組由居住在貸款人服務區域內〖一般不少於5戶的借款人組成。在實踐中,要在同一區域尋找到有相同需求的5戶以上的農戶存在較多困難,且戶數要求越多聯保小組組建的難度越大。二是現行農戶聯保貸款制度手續繁雜。設立聯保小組應首先向貸款人提出申請,經貸款人核準後,所有成員應共〗同與貸款人簽署聯保協議。由於農戶聯保貸款涉及的當事人較多,除“貸款機構—單個農戶”方式下的借貸雙方外,還ω需要各級政府及有關部門、其他組員、技術人員、中◣心人員等的參與、簽字與蓋章。據齊齊哈爾市某金融機構反映,一個5戶聯保小組在辦理貸款的∩過程中,僅在聯保協議書、借款合』同書、借款借據上蓋章、簽字次數高達160次。這些手續增加了聯保貸款的復雜程度,使農民望而卻步,導致聯保貸款制度流於形式。
                3.農業保險法律制度尚未建立
                農業保險制度通過轉移和分散風險,由參加農業保險的農業生產者共同分擔損失,由保險人以賠償支付的方式補償受災農業生產者的損失,維持其生產經營和生活的正常進行,防止其因自然災害而越發貧困,恢復⌒ 其償還貸款的能力,同時也降低了包括村鎮銀∞行在內的農村金融機構的貸款風險。2007年,中央財政首次對農業保險給予死吧補貼,選擇6省(區)的5中主要農作物開展試點;各地也積極開展農業保險與農村小額信貸相結合的銀保互動機制研究,取@ 得了一定成績。如廣東省佛山市三水區的“保險+優惠信貸”模式,對購買政策性農業保險的農業貸款實行在原執行利率基礎ω 上下浮5%的利率優惠;新疆的“保險+小額信貸”模式,銀行把企業或農戶是否辦理保險納入信貸審核環節,強制企業或農戶參☆加保險。安徽長豐科源村鎮銀行與國元農業保險開展合作,開發出“農業生產小額貸款保證保險”,對投保人因發生約定的保險責任造成種植的作物或養殖的產品受損,導致的規定的還款期屆滿3個月後仍不能履行或不能完全履行還貸責任時,由保險公司 恐怕沒那么容易啊軒轅家償還。四川儀隴惠民村鎮銀行在地方政府支持下,引進種兔保險、生豬保險等,控制貸款風險。但是,這些有益嘗試都是在缺乏法律保障的背景下開展的,我國目前尚未◆建立系統的農業保險法律制度,僅有的農業保險規範體現在《農業法》第三十一條“國家鼓勵和扶持對農業的保告訴鄭云峰血靈大陣還沒啟動呢險事業的發展”的籠統ζ規定中。由於無法可依,在農業保險辦理中出現的若幹問題都存在法律真空,導致政府在農業保險中的主導地位缺乏法律依據,農業保險經營①主體的經營行為也缺乏法律保護和約束。農業保險發展滯後,導致農村金融風險缺乏科學的分攤機制。
                4.農村信用體系建設滯後
                農戶和鄉鎮企業的信用體系是農村金融生態環境的一個重要組成部分。全面而科學的信用體系,是包括村鎮銀行在內的各家農村金融服務機構發放貸款的重要參考依據,也是保障信※貸資金安全的基礎。我國農戶和鄉鎮企業的信用體系建設滯後,嚴重影響金融機構對“三農”的信貸支持。目前,我國還沒有正式出臺關於個人信用制度的法律⑩。農戶的信用管理處於一種“自然狀態”。實踐中,在農村地區設有網點的各≡家金融服務機構的征信工作往往步調不一,活動開︾展松散;又由於缺乏征信協調機構且在信用體系建設上相互間的溝通聯系少,造成信息共享困難,信息收集重ω 復現象時有發生。在具體的信用評級操作上,由於農戶眾多、信息難以獲取、評級授信成本高等原因,造成各家金融服務機構的評級授信結果真實♂性和準確性低,其參考性也大打折扣,而中介機構的評級農戶又承擔不起費用,因此農戶的評級授信進展艱難。另一方面,多數鄉鎮企業管理不夠科學規範,可提供給銀行的財務數據信息不完整,銀行難以評估其還款能力,致使貸款風險控制乏力。如果不能完〇善農村征信法律制度,健全農戶和鄉鎮企業信用體系,勢卐必加大包括村鎮銀行在內的農村金融服務機構的貸款風險。
                由此可見,以村鎮銀行為代表的新型農村金融※機構法律制度強者艾這落日之森內圍怎么會出現如此恐怖供給抑制較嚴重,不僅難以實現“改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設”的宏偉目標,自身的生存發展與風險防範都受到嚴重影響。以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構的進一步可持續發展迫切需要對現有法律制度進行改革與創新。
                三、適應村鎮銀∴行經營發展的法律對策
                適應村鎮正好銀行經營發展的法律制度必須做到機制、原則與內容的協調統一。第一,應強調政府誘導型的制度創新激勵機制,既要發揮政府的作用,更要▂充分調動農民和企業的積極性,適應農村市場經濟主體∑ 的現實需求,逐步形成村鎮銀行與農村金融改革的整體推進機制以及農村金融改革與城也就是兩個人本質市金融改革的協調推進機制;第二,要將確保村↙鎮銀行“營利”與“支農”雙重經營目標的實現作為制度設計的原則和基點,二者之間相互依存、不可偏廢;第三,在內容上,要針對村鎮銀行現行法律制度供給所存在的問題,逐一系統地加以千夢看著突然出現完善█。
                (一)適應村鎮銀行“營利性”的法律對策
                1.取消發起人資格和持股比例限制
                取消村鎮銀行發起人資格【和持股比例限制。允許銀行業金融機構、非銀行業金融機構、非金融機構企業法人和自然人,在滿足銀監會規定的審慎性條件下,單獨或共同投資設立村鎮銀】行,最大限度地將各類資金引入縣域農村地區,促進農村金融的市場化改革,形成相互制衡的股權結構,促進公司的有效治理,為“三農”提供金融服務。
                2.放松對村鎮銀行的經營管制
                如果村鎮銀行不能獨立加入人民銀行的大小額支付系統和支票影像@交換系統,其業務經營種類將嚴重受限,大大削弱其在同業銀行中的競爭力。因此,人民銀行應放寬政策管制,批準村鎮銀行的“行號”申請,允許村鎮銀行加入上述系統,並采取包括技術支持在內的各種措施幫助村鎮銀行接」入上述系統。另外,銀聯也應對村鎮銀行實行差別性的收費政策,降低入會費等相關費用到一 呼個合理的範圍內,支持村鎮銀行的銀行卡業務。村鎮銀行只有融入銀行業的各類支付結算系統才能在業」務經營上與同業競爭者處於平等地位←,這也是其具備盈利能力的基礎。另外,對村鎮銀行經營實行地域限制,嚴重阻礙了村鎮銀行的存款來源,對其實現規模經營和降低流動性風險都是不利的。設立村鎮銀行的目的在於使資金回流農村,因此,只要有利於村鎮銀行吸收資金並通過貸款將資金投向“三農”都應當在制度上給◥予便利,而不應將其〖經營局限在總行所在的縣域內。在立法上應放寬對村鎮銀行經營的地域限制。
                3.改革財稅立法加大政策但是他卻是以雯雯為中心扶持力度
                在貨幣政策方面,人民銀行㊣ 應將給予農村信用社的支農再貸款支持同樣給予村鎮銀行。這對擴充村鎮銀行的資金來ξ 源,增強其資金實力有重要作用。另外,國家財政也可頒布新規,通過政哼府出資擔保、農戶貸款貼息等方式將有限的財政資金帶動出超出本身數倍的銀行貸款。在稅收政策方面,應立法減免▆村鎮銀行的營業稅和所得稅。具體措施可比照當前農村信用社的優惠待遇,在相應試點地區暫免征收村鎮銀行的所得稅,營業稅按3%的稅率征收。這有利於農村金融機構間的競爭處在公平的政策環境下,提高村鎮銀行■的積極性。在利率政策方面,應進一步的推進農村地區的存貸款利率市場化改革。利率市場化將促進投資結構趨於合理、投資效率不斷提高,有利於經濟向更高層次發展。具體來說,應對村鎮銀言語之意全是對九幻真人行等農村金融機構和一般商業銀行在存貸款利率的上下限限制方面實行差別管理。村鎮銀行【的存款利率可將上限調整為略高於一般商業銀行的存款利率上限;貸款利率下限則不再設定,由村鎮銀行自主確定。村鎮銀行ω擁有高於一般商業銀行的存款利率上限,可使村鎮銀行將存款利率調高到高於其他一般商業銀行,為村鎮銀行吸引到更多的儲蓄,充實其資金,為發放貸款提供保障。取消村鎮銀行的貸款利率下限管理,則可以使村鎮銀行較之同業競爭者更為了解貸款者信息的比較優勢得以充分發揮,在成本覆蓋風險的原則下,自主合理定價,以更低的貸款利率水平,吸引潛在的客戶,實現自身財務的可持續發展。
                (二)適應村鎮銀行“支農性”的法律對策
                1.出臺支農性評價體系和激勵規則
                村鎮銀行是冰冷無情否滿足本地區農村金融需求應從以下幾個層次加以①判斷。第一,村鎮銀行涉及本地區“三農”的貸款余額是否在滿足其自身營利性要求的同時達到支農的合理水平。具體來說,應考察村鎮銀行發放的涉農貸款筆數占總發↓放貸款筆數的比例以及涉農貸款余額占總發放貸款余額的比例是否分別達到了規定指標;包括高、中、低收入農戶和農村中小企業等涉農借款人分別的貸款筆數與余額分布比例如何,在這裏應重點考察村鎮銀行對中低收入農戶的貸款筆數與余額是否達到規定指標。第二,村鎮銀行在繳足存款準備金後,其可用資金中投向本地區農村經濟建設的資金比例是否達到支農的合理水平。這裏的合理水平的確定應將第一點中的村鎮銀行支農性貸款投入的多少納入考慮的因素。第三,村鎮銀行在本地區提供的零售銀一團劇烈行業務的可得性和利用率是否達到支農的合理水平。具體來說,包括村鎮銀行在中低收入地區服務網點的∮設置和滿足農村地區金融服務特殊要求所做的業務創新是否達到規定的指√標。應將涉農貸款余額增幅,涉農貸款余額增量作為支農激勵指標,監管層應給予各項財稅優惠立法以及優先頒發行政許可◆等措施對在支農性評價中各項指標表現優異的村鎮銀行進行激勵,從而引導更多的村鎮銀行自我約束,積極支持“三農”[5]。
                2.出臺支農性監管規則
                銀監會應當出臺村鎮銀行支農性監管規則,規定村鎮銀行每年度應及時◣上報滿足本地區農村金融需求的相關數據,並像上市公司年報一樣像社會公開,允許相關利害關系人提出異議。銀監會應將對村鎮銀行的評價結果作為村鎮銀行開展新業務、開設分支機構、並購其他金融機構、加入存款保險等的重要依據。對評價未能達到規定指標的,銀監會有權采取約※見其董事或高級管理人員談話、監管質詢等措施,督促其限期整改。對整改期限屆滿∴仍不能達到規定要求的,應通過適當方式讓其退出本地區農村金融市場。
                (三)適應村▃鎮銀行風險防範及化解的法律對策
                1.增加貸款擔保物的品種和範圍
                貸款擔保物的缺失,是造成農村金融供給★不足以及包括村鎮銀行在內的農村金融機構貸款風險難以防範和化解的重要原因。根據物權法定原則,擴大和增加貸款擔¤保物的範圍和品種,應通過修改《擔保法》和《物權法》來實現。目前而言,第一,應逐步完善用途管制等相關配套制度,允許農村承包經營權、農村宅基地使用權和農村房屋成為抵押權客體。第二,應逐步建立貸前評估、貸中管理、貸後跟蹤的農產品市場機制,使牲畜、農作物等法律認可的擔保物為金融機構所接受。第三,農副產品購銷合同所生的債權,屬於《物權法》第二百二十三條第六項所規定的“應收賬款”,可以作為質押財產。
                2.完善農戶聯保貸款制度
                設計農戶聯保貸款制度的初衷就在於它可以通過聯合人的擔保分散貸款風險。《聯保貸款指引》要求5戶以上的農戶組成農戶聯保小組的意義並不而雷鳴再次發出了鐳shè光照耀起來大,有時低於5戶,但經濟狀況良好的農戶也應該可以組成聯保小組,而農戶的數量適當減少,自願組成聯保小組的可能性∞更大。這樣,能更充分的發揮農戶聯保貸款制度的作用,得到農戶的認可和積極參加,也方便了村鎮『銀行投放貸款,降低貸款風險。因此,建議取消組建聯保小組所需的農戶數限制,根據實際情況靈活組建聯保小組。此外,現行的申請農戶聯保貸款的手續過於繁雜,相對於普遍受教育程度較低的農民要求過高。為簡化農戶聯保貸款手續,有關部門應共同制定統一的聯保貸款申請、建組、審批、發放、還款等各環節的操作規程與管理辦法,使之明白易懂,吸引農戶加入到聯保貸款中來,更好地推廣農戶聯保這種貸款失策方式,使貸款農戶與村鎮銀行實現雙贏。
                3.建構農業保險 劍飛鷹眉頭微皺法律體系
                建構農業保險法律體系是解決農業保∑ 險問題的關鍵[6]。2007年1月,《政策性農業保險條例》被列入國務院2007年立法計劃,並由中國保監會牽頭起草。但時≡至今日,該條例仍未頒行。在此,在呼籲盡快出臺農▃業保險法律法規的同時,也對防範貸款風險所涉及的農業保險立█法提出如下建議。第一,建立保費補貼制度。中央和地方政府可通過對農戶進行保費補貼與農民共同分擔保費,增強農民購買農業保險的支付力,提高參保率。第二,建立農▓業保險與申請金融機構信用貸款相結合的機制,給予農民融資支持。比如投保農業保險的農業生產者向金融機構申請貸款時,可優先獲得貸款並給予較優惠的貸款利率。第三,建立農業保險巨災準備金。發生農業巨災損失那死時,將嚴重沖擊農業保險經營主體的財務穩定。建立由中央、地方政府提供財政支千仞峰持的巨災準備金,可以對遭遇巨災損失的農業保險經營主體提供一定程度的補償,維系農業保險的可持續發展。第四,建立再保險制▼度。再保險制度可以通過再保險手段將風險進一步分散,提高農業保險經營Ψ主體抵禦風險的能力,緩解包括村鎮銀行在內的農村金融機構的貸款風險。
                4.出臺征信法律法規健全農村▽信用體系
                農戶和鄉鎮企業々信用體系建設的滯後,對包括村鎮銀行在內的農村銀行業金融機構的信貸資金安全構成潛在威脅,我國應盡快出臺建立社會信用體系的法律法規。針對農村地區征信基礎較差、征信難的問題,應建立適合農戶、農村經濟組織的統一征信機構,完善農村金融市場的信用◎評估體系。剛公布不久的《征信管理條例(征求意見稿就算不戴仙器拳套)》,邁出了我國建立〖有法可依的信用體系的第一步。但應當註意到,該意見稿缺乏對農村地區征信管理的特別規定,難以較好地推動農村地區信⊙用體系的建設。由於農村信用意識的淡薄,各農村信息主體積極參與征信的主觀願望缺乏,又由於農村信息主體的分散性,農村地區征信服務的成←本偏高[7]。這些原因導致征信機構在農村地區盈利困難。若沒有相應的政策扶持,專業的征信機構缺乏動力進入農村地區征信市場[8]。對此,在農村地區可以由政府牽頭成立非盈利性質的“農村信用信息中心”。及時整合包括村鎮銀行在內的各類農村銀行業金融機構以及工商、稅務、保險、司法等部門的信用數據,采取授權查詢的方式,向社會開放。
                綜上所述,現有以村鎮銀行為吸收天地靈氣比他人要快上十倍代表的新型農村金融機構法律制度供給存在顯著的制度抑制,致使其在實踐中@不僅難以有效地預防和抵禦風險,而且背離了“既營利又支農”的設立初衷。新型農村金融機構“營利”與“支農”雙重經營目標的實現,第一要改革新型農村金融機構組織與行為法律制度,保障其自身的營利能力;第二要完善新型農村金融機構監管法律制度,確保其服務“三農”的基本功能;第三要建立健全農村金融的總體法律框架,完善新型農村金融機構發展的外部法治環境,增進村鎮銀行防範和抵禦風險的能力。唯其如此,新型農村金融機構發展的制度供給抑制才能得到有效根除。
                註釋:
                ①根據中國人民銀行研究局的《農村金融服務報告2010年》對我國農戶貸々款的覆蓋面所作的調查,全國2.2億農戶有小額信用貸款或聯保貸款余額的農戶數為7134萬戶,占農戶話總數的32.31%。周立、周向陽(2009)的調查則表明,農戶ぷ貸款占農戶有效需求的覆蓋面,基本上不超過一半;若計入全部◣農戶,得到貸款比率,可能僅三成。
                ②銀監會《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若幹意見》。
                ③銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》。
                ④例如:東寧遠東村鎮銀行由牡丹江市商業銀行發起設立,註冊資金2000萬元,牡丹江市商業銀行占51%股份,截至2009年,各項貸款余額達2262萬元,主要是鄉鎮個體工商戶和農戶等低風險貸款,其中涉農貸款553萬元,占比24.4%;浙江長興聯合村鎮銀行由杭州聯合銀行發起設立,截至2008年12月,各項貸款余額58060萬元(含貼現),涉農貸款余額12822萬元,占比22.1%。
                ⑤2008年甘肅民勤縣為求村鎮銀行的發起人銀行,曾向全國各大銀行遍發邀請,但應者寥寥,使其設立村鎮↑銀行的籌備工作陷入僵局。參見2008年4月3日《上海證券報》謝曉冬。
                ⑥據統計,截至2009年6月25日,吉林東豐村鎮銀行存貸比高達620.98%,大大♀超過商業銀行法所規定的75%,並且已經動用資本金發放貸款,流動性風險突出。參見2009年7月2日《21世紀經濟報道》方會磊的《李√雲峰的新夢想:吉林東豐村鎮銀行生態調查》。
                ⑦主要包括:財政部、國家稅務總局《關於試點地區農村信用社稅收政策的通知》,財政部,國家稅務總局《關於進一步擴大試點地區農村信用社有關稅收政策問題的通知》,財政部、國家稅務總局《關於延長試點地區農村信用社有關稅收政策期限的通知》。
                ⑧為強化農村金融機構的支農性,2008年中央“一號文件”要求要加快落實縣域內銀行業金融機構將一定比例新增存款投放當地的政策;2009年中央“一號文件”亦提出要抓緊制定縣域內銀行業金融機構新吸收的存款用於當地發放貸款的實施辦法,建立獨立考核機制;2010年中央“一號文件”依然要求要進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用於當地發放貸款政策。
                ⑨具體包括:(1)市場定位。屬地監管機構要積極引◤導村鎮銀行立足縣域,服務“三農”、服務社區,探索建立靈活、便利的信貸∞管理與服務模式。在內控先行的原則下,以市場為導向,推↘動村鎮銀行開展金融創新,開發適應農村經濟發展和區域產業特點的金融產品,增強金融服務功能,努力擴大服務覆★蓋面,提高服務滿意度,促進當地經濟發展。(2)支農服務評價。屬地監管機構要建立支農服務質量評價考核體系,構建正向激勵與約束機制,定期對村鎮銀行的客戶貸款覆蓋面、客戶貸款滿意度、涉農貸款比例等指標進行考核,並將考核結果作為對其綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容,促進村鎮銀行更好的服♀務“三農”。
                ⑩為保證個人征信系統的規範運行,中國人民銀行出臺了《個人信用信息基并非生意礎數據管理暫行辦法》,但是它僅僅規範了系統內的一些操作行為,對金融部門因信貸業務對個人信╱息單獨進行的采集、使用並沒有作■出規定。

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