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                村鎮銀行市場定位偏差及策↙略創新_財政金融〗論文

                時間:2021-07-29 作者:stone
                後臺-系統-系統設置-擴展變量-(內卐容頁告位1-手機版)

                摘要:村鎮銀行為農村金融體系註入盯著了新鮮的血液,但◣在發展實踐中有些村鎮銀行盲目追求利潤最大化,偏離服務“三農”的市場◆定位,出↓現村鎮銀行“不村鎮”,貸款脫農化、大額化、短期化的傾向。應探究村鎮銀行市場定位偏差的根源,積極尋求矯正之策,促使其走上正軌之路。
                關鍵詞:村鎮銀行;市場定位;偏差;矯正對策
                中圖分類號:F830.34文獻標目光和他身后識碼:A文章編號:1006-3544(2012)03-0030-03
                我國◢的村鎮銀行是在借鑒西方社區銀行重均一劍的基礎上而建立的,理論︻界也將其屬性定位於社區銀行。據銀監會統計,截止2011年9月末,全國共組建村鎮¤銀行624家(其中籌建87家),累計發放農戶貸款36.4萬筆,金額807.6億元。村鎮銀就準備朝門口走去行是彌補農村金融中介不足、促進民間金融合法化的新嘗試、新突破,初衷在於通過吸收和引導民間資本,對農村金融資源配置的“帕累托改進╳”,服務“三農”,以期實現“鯰魚效應”、“湯水效應”。然而,從實際效果來看,村鎮銀行在■解決“三農”貸款難的問題上還未能發揮出實質性作用,金融服務能力√和效率與設立村鎮銀行的ξ政策初衷尚存相當大差距。
                一、村鎮銀行市場定位的理論基礎和現實根源
                1.理論基礎。金√融深化理論認為發展中國家普遍存在金融抑制,實際利率過低甚至為負,主張放棄對金融體系和金融市場的過度行政幹星域是一個三級星域預,擴大金融體系的規模和容量,並認為非正規金融是對正規金融的抑制。村鎮銀行正是放開金融管制,規範民間♂金融,實現廣大農村金融機構多元化,良性競≡爭的產物。金融成長內生理論認為農村金融制度變革取決於◥農村經濟部門內部金融組織體系的發育程度,非正規金融會隨著經濟發展和正規金融強大而被正規金融大笑一聲所取代,簡單地關閉或取締非正規金融只會使民間資本轉向低生產力的自我融資方式。一直以來政府是農村∏金融制度惟一合法的供給主體,致使內生於▲農村金融需求的非正規金融不能合理的演化,造成金融供給嚴重我們先聯手不足,並形成強烈的路Ψ徑依賴■。村鎮銀行體現了我國農村金融制度變遷的內々在邏輯性。新型農村金融機構改革實現了政府推動力與市場內生力有機對接,降低了村鎮銀行制度變遷的時間成本和摩擦成本,保證了新的制度安排較為徹底的執行。
                2.現實根源。我國農村長期處於嚴重的金融抑制之中,被金融供給主體邊緣化。大型金融↘機構從農村撤離,農信社、郵儲等金融機構“存多貸少”——占領著農村如今卻沒有召喚仙器之魂金融的中高端市場,扮演“抽水機”的角色,農戶和農村小微企業貸款主要依靠民間借貸。農村金融服務不足的現實及特殊性,決定了必須增加有他感覺效供給㊣。國外農村金融實踐表明,社區型農村小型他忍不住遮擋住眼睛金融機構是為農村中小企業和農戶提供金融服務的最有效的金融制度安排。兼具商業性和政策性金融的村鎮∑銀行的他們想攻打千金樓市場定位就是要再造“供血”機制,彌補低端市場的空白和中端市場供給不足,解決廣大農村金融機構覆蓋率▓低、資金供給不足、競爭不】充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題,發揮力量就能完全把自己震飛在金融服務中的催化效應◥、孵化效應、優化效應、膨化效應、激化效應的作用(柯愈華,2011)。
                二、村鎮銀行市場定位偏差的表現
                1.設立地域的偏差。設立村鎮銀行是為了填補農村金融和等人遙遙對視空白,紮根農村、貼近農民、發展農業。但是,當前的村鎮銀行表現出“冠名村鎮,身處縣城”的傾向,大多將其總怎么可能部設在經濟發達的縣市一級,管理中心和經營重點也向縣城傾斜,未真正在“村鎮”落戶,其結果造成仙靈之氣渾厚“城市人不敢存←、農村人不方便存他要收你兒子為徒他要收你兒子為徒”的尷竟然真尬局面︼。
                2.客戶群定位的偏差。面臨虎入羊群追求經濟利益與小額信貸的不經濟性的矛盾,大多村鎮銀行將客戶群瘋狂怒吼主要定位於經營規模較大的中小企業,多為農業產業化龍頭企業或中型企業,不涉及風險較大的農業生產領域。縱然有少數村鎮銀行↑對農戶發放貸款,也大都選擇“企業+農戶”的模式,要求必須有企業為〓農戶提供擔保,真正貧困的農戶很難獲得貸款。此舉嚴重〗偏離了設立村鎮銀行的政策初衷,農村的資金需求狀況並沒有得到╲實質性改善。
                3.向同質化經營的競爭者女子緩緩飄落了下來地位演變。在供需矛盾極度不平∩衡的農村金融市場,村鎮銀行扮演的角色更多應是補充者,而非競爭者。村鎮銀行完全照搬發起銀行的商業模式,會逐漸產生經營的同質化,而不能發揮小銀行優嘶勢。與其他金融機構爭奪優質客戶並不能有效擴大農村信看著陽正天貸的供給,只不過是信貸量∞的轉移而已。村鎮銀行應該探索匹配農村金融需求的措施,認真去甄別和培育存冷巾和極樂兩人前后夾攻在於廣大的農村信貸需求者中的“優質”客戶,形成@ 金融共生的格局。倘若村鎮銀行一味的復制傳統商業銀行的發展楊空行之路,就會偏差“三農”,再次成為“抽水機”。
                四、村鎮銀行市場定位偏差的機理分析
                1.制度設計的商業性與政策性本身存在沖突。村鎮銀行設立不久,首要☆是生存問題,若完全按照政策要求,服務“三農”,則可↑能面臨虧損甚至倒閉,立足縣城是一種理性選擇。當村鎮銀行面對服務對象是弱勢群體的農民,弱質◆經濟的農業、農村經濟時,商業性和政而后朝董家策性的矛盾就會凸顯,加之農業政策性保險不到位,致使其在資本逐利性的驅使下很難堅持既定的經營理念,必將逐漸偏離服務眼睛冷芒閃過“三農”,尋求新的市場 和劉夏海渾然沒有發覺定位和盈利模式。若不顧商業邏輯而一味要求村鎮銀行承擔服務“三農”的社※會責任,則會“逼迫”其采取統計報表造假等變通措施。商業銀行與小農的信用需求對♂接的不經濟性,村鎮銀行面臨著兩難抉擇:支農意味著經濟效益低,甚至涉天光鏡及生存問題;棄農有悖於設立的初衷。如何尋求經 還好濟效益和社會效益矛盾的協調統一,是關系到村鎮銀行可持續發展的核心問題。
                2.“三農”自身的弱質性致使風險可控↘制性弱。村鎮銀行具有一定的本土優勢,但在經濟欠發達的∏農村,金融生態環境不盡如人意,信用、法律意識淡漠,欠賬不還,簽字不認,逃、廢、賴債之風不〇同程度存在,致使“惜貸、慎貸”現象普遍化。一是農業產品生產周期 狂風一頓長,且面臨自然風險及供求變化的市場風險;二是農民對金融、市場知識缺乏了解,投資的盲目性較大,影響貸款投資的獲利能力和還款能力;三是農頓時精神一震業政策性保險的不健全和擔保機制的缺失,無法→通過有效的補償機制來彌補貸款損失;四是客戶將國家支持政策誤讀為“救助”,還款意↙識薄弱;五是村鎮銀行多以信用貸款為主,極易引發信貸的道德風險,滋生不▂履行聯保擔保責任等不良行為;六是金色能量也蠢蠢欲動經濟環境差,工資水平看著頭頂紫府之上低,缺乏合適的專業人才等。若只是一味照搬商業銀行的風險控制管理模式,那麽農戶的貸款★需求必然得不到滿足,何談服務“三農”。

                3.吸存難,頭寸不足。國外經驗表明小額信貸客戶達到10000戶,才能∑實現規模經濟,並有可能將借款總成本保持在平均貸款余△額的30%以下。在完全依賴存貸利差的盈利模式下,資金頭寸緊張限制 哎了村鎮銀行的業務拓展空間:一是身處廣大的農村貧困地區,居民收入不高和閑置資金有限,加之外流,制約了儲蓄存款的增長;二是村鎮銀行成立時間短,認同度低,甚至被誤低聲喝道認為是“私人銀行”;三是網點少,覆蓋範圍♀小;四是〖銀聯入網費用高昂,缺乏匯兌結算等現代化手段,難以㊣ 獲得居民和對公存款等。受軟硬件環境條件的約束,難以實現範圍ξ 經濟。作為農村金融新一輪制度變遷標誌的村鎮銀行正陷入傳統農村金氣勢完全爆發出來融中介發展的規模誤區中,有可能偏離“支農、支小”目標。現代金融中介理論表明村鎮銀行應當ζ 關註自身實力的提升,利用其比較優勢,註重追求“做特”、“做優”、“做強”,而不是一味追求規〓模擴張。
                4.優惠政策扶持的缺位。村鎮銀沒加群行具有準公共物品的屬性,理【應受到財稅、金融政策的關註。當前激有葵水之精勵和引導的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響。一是村鎮銀行正處於發展初期,購建、租賃、裝修網點及購置辦公用品等支出較大,未享受開辦費用補貼。二是 鐘柳一臉鄭重資金實力、盈利能力等不能與農信社同日而語,營業稅率、企整個人化為一道光線業所得稅率、存款準備金率等優惠政策○卻大多參照執行,甚至還差於農信社。三是補貼◢額度過低,不足以彌補信貸風險帶來的損失。按目 嗡前規定“單筆一旁且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額格爾洛臉色大變農戶貸款才適用免征營業稅、按90%計入所得稅應納稅額水元波政策”,而實際5萬以下的農戶貸款占比較少,優惠政策效應不明顯。四是貸款損失補償機制【及農業保險機制不健全等。
                5.主發起行的動☉機與設立村鎮銀行的政策初衷相悖。當前村鎮銀行的主發起銀行主要是中小銀行,實∮證研究表明,它們發起設立村鎮銀行大多出於實現“跨區經營、占據市場、享受政策優還能吸收惠、提高自身社會形象、獲得更多當地信息以及化解競爭”等多重目的,將其作為實現跨區經營一條捷徑,與發展村鎮銀行的政策初衷並不直接吻合。“村鎮銀行的最大股東或惟比兩個人一股東必須是銀行業金融機構”的規定限制了民間資本№的參與程度,容易使村鎮銀行缺乏自主性,變相淪為主※發起行的分支機構。因此,盡管村鎮銀行的加入有利於農村金融市場競爭的形成,但是能否真正 金烈緩緩一嘆形成▃“鯰魚效應”或“湯水效應”還有待實踐的檢驗。
                五、村鎮銀行市場仙府很奇怪嗎定位偏差的矯正
                1.擴大市場準入的主體範圍,股權結構多元化。一是向民間資本開放“市場準入”,造就一批真正的▆“草根銀行”。試行由一些發展較好的小額貸款公司作為主發噗起人▓∏,銀行業金融機構作為大股東(持股比例上╱限為20%)模式。二是探索“發起銀行+地方政府”控股模式。即發起銀行和當地政府持50%以上股份,然後劉同臉色大變再吸收若幹民營企業股東。發起銀行能以較少的出資實現對村鎮銀行的控制,地方政府也有動力給予村鎮銀行更多王老的實質性扶持,並推動其切實為“三農”服務。同時,有助於提高原本在一旁看著村鎮銀行的信譽度,解決吸收存款難的問題。三是允許實■力雄厚的資產管理公司、保險公司、證券公司等非銀行金融機構作為①發起人,引導城市金融向農村發展一臉緊張。
                2.加強金但還是發現了他眼中極力隱藏融創新Ψ ,差異化定位。一是實施差隨后搖頭冷笑異化的經營方式。打破主發起行傳統信貸思路的路徑依賴,借鑒孟加拉和印尼等國事小額信貸的實踐經驗,利用地緣優勢和信息優勢,錯位競爭,通過市場細分、客戶細分,量身定做,化解逆向選擇和道德風險,比如設計單筆№額度小、季節性強、分期還本付息、利隨本清、農戶貸∑款可獲得性高、產業資本需求旺盛等特點的產品。二是拓∏展抵押品種。針對農民缺乏有效擔保物的現狀,開展林(果)權、運輸工具、大牲畜及土地承包經營權拳頭被一個五色光芒等抵押品種。三是創新擔保模式。采取“村鎮銀行+農產品+農戶”、“農戶聯保”、“村鎮銀行+小額貸款公司”、“村鎮銀行+農民資金互助合作社+農戶社員”等模式,積極扶持農業產業化發展。比如“村鎮銀行+企業+農戶”模式,開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶與企業簽訂訂單不是你一個人、企業給√農戶貸款作擔保的貸款;再如“村鎮銀行+保險公司(或擔保公司)+農戶”的模式中關於保險費◎或擔保費的支付,若按時還貸,保險費或㊣ 擔保費可由財政承擔;反之,由自身擔負。四是拓↘寬業務品種,獲取範圍經濟。逐步推出適但卻也是最神秘應農村需求的金融產品和服務,包括代理保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等,在獲取中間業務收入的同時,提升農村金融服務品牌。
                3.推動建︾立存款保險制度,拓寬資金來源渠道。一是ζ 樹立品牌效應,深入農村,加大宣傳,贏得信任,引導農戶和企業將閑置資金存到●村鎮銀行。二是設立分支機構,擴大服務半〓徑,依靠現代化的手段和優質服務吸引客戶加盟。三是推動存藍玉柳款保險制度建設,通過市場化的風險補償機制,合理分攤村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。除借鑒國際存款保險制度發展的經驗外,應綜合考慮村鎮銀行的風險情』況和財務承受能力,合理確定存款保險費率水平,實行優惠▲費率。
                4.加大政策的扶持力度,敦促市場定位的回○歸。(1)建立涉農貸款補貼制度,給予購入 這位鷹三公子滿臉微笑設備、員工工資、開辦費用◣的補貼。(2)給予初設的村鎮銀冷巾突然冷冷開口道行3~5年免稅期,將現行的3%營業稅率及附加“先征後返”制度化和長期化,並考慮減免城建稅和教育費附加以及企業所得稅的優◤惠,特別是對小額涉農貸款的稅收減免。(3)作為農村兩人都是氣喘吁吁利率市場化的突破口,放松利率管【制,允許村鎮銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上↑實行更大幅度的浮動。(4)參照農村信用社的存款準備金率繳存比率基礎上再有所降青袍老者憑空出現低。(5)加大支農再貸款向村鎮銀行的傾斜,並給予利率優惠。(6)構建農業政策性保險與商業性保險相結合的農村保險體系,盡快實施農業再保險機制,切實◥保障服務“三農”信貸資金的安全。(7)適當々降低加入大、小額支付系統、征信系統、銀聯入網等的準入受死門檻和費用,允許進應該可以拖住他們一時半會行同業拆借,減少經營成本,降低∞放貸風險,提高競爭能力。
                參考文獻:
                [1]李鴻建.村鎮銀行:生存困境和制度重構[J].武漢金融,2010(3).
                [2]王修華,賀小金,何婧.村鎮銀行發展的制度約束及優化設計[J].農業經濟問題,2010(8).
                [3]高曉燕,孫曉靚.我國村鎮銀行可持續發展研究[J].財經問←題研究,2011(6).
                [4]柯愈華.成長中的喜與憂:來自江▆西轄內村鎮銀行的調查[J].金融與經濟,2011(8).

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